《徽商》——宜信:只借“陌生人”

时间:2011-03-14 16:14:55 来源:徽商 点击:2234

刊登日期:2011年3月刊


 

无抵押无担保靠信用就可以贷到款,这不是做梦吧?宜信公司告诉你梦想可以照进现实。

一端是急需小额资金,又有潜在还款能力的人;另一端是有闲余资金、愿意通过出借来获取回报的人群。宜信正在架起二者之间的桥梁。

作为第三方信贷服务平台,宜信的作用是将借贷双方的需求对接和管理信用。通过宜信P2P信贷服务平台,资金出借方直接提供资金给借款人,出借方可以掌握借款人的基本信息,还能掌握借款人的资金用途和还款情况。

这新兴的商业模式是如何产生的?又是如何运作的呢?

“贩卖”信用

1997年,宜信CEO唐宁通过在美国攻读经济学时的导师,认识了“小额信贷之父”尤努斯教授,这位美国学成的博士回到自己的祖国孟加拉做了一件神奇的事:创办了专门从事小额信贷的格莱珉机构,帮助了数百万的穷人、特别是妇女摆脱了贫苦,因此获得了诺贝尔和平奖。

一点点钱就能帮助农民极大地改进生活、经济状况?这是怎么做到的?唐宁利用暑期辗转奔赴孟加拉追寻尤努斯,就在田间地头里,他找到了这个问题的答案:有人靠贷款买了一头牛以后,生活水平明显改善。

令唐宁感到震撼的是,格莱珉的还款率高达98%,可见穷人的信用并不比富人差。而这么高的还款率之所以能实现,正是因为每一笔小额的贷款,都给借款农户“价值增加”的机会。

然而,格莱珉在当地是可以接受存款的,这些存款成为机构继续发放贷款的财政支持,这在中国现有法律环境下显然行不通。毕业后在华尔街从事投行工作时,唐宁终于找到化解这一问题的方法:第三方P2P信贷服务平台的经营模式。

回国后的唐宁于2006年5月成立宜信公司开始实践他的想法。

据了解,《中华人民共和国合同法》肯定了民间借贷行为的合法性,并保护出借人收回借贷资金和利息的权利,这确定了宜信的合法地位;其次,《合同法》第二十三章“居间合同”中规定,居间人提供贷款合同订立的媒介服务,可依法向委托方收取相应的报酬,又为宜信的盈利模式——向出借人收取服务管理费用的方式提供了法律保障。

“宜信和淘宝一样,只不过淘宝‘卖’的是货物,宜信‘卖’的是信用。”唐宁曾经用最简洁的语言解释宜信模式,“我们不吸收存款,也不发放贷款,就是小额信贷中介。”

出借人并非将资金交给宜信,而是直接交给借款人,出借人能追踪资金使用方向,一切都是透明的。宜信提供前期的信用审查、按期回收账款及催收服务,并根据额度、信用水平等条件,向出借人和借款人双方总共收取每笔借款的1%~10%不等的服务费。

2010年,宜信获得国际投资机构KPCB中国基金的首轮投资,这是迄今为止来自国际创业投资机构对中国小额信贷行业及P2P领域的第一笔投资。

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